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? 一、案例介紹：40歲的企業(yè)普通員工張先生想為自己投保一份年金險(xiǎn)，在購買前銷售人員詳細(xì)了解了張先生的工作特性、家庭收入及現(xiàn)有的保險(xiǎn)等情況，考慮到張先生的收入是家庭的主要來源，除了單位為員工投保的意外險(xiǎn)及醫(yī)保外無其它保險(xiǎn)，家庭總的收入屬于中等水平，并且育有一對子女，后期教育費(fèi)用也是一筆不小的開支，所以銷售人員首先為其推薦了重疾險(xiǎn)，后期再根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置年金保險(xiǎn)等。銷售人員也為張先生詳細(xì)解讀條款，同時(shí)張先生如實(shí)告知健康狀況，在雙錄和回訪中進(jìn)一步了解產(chǎn)品內(nèi)容及權(quán)益，最終成功選擇到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

? 二、案例分析：《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》中明確規(guī)定：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估并實(shí)施分級、動(dòng)態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。此案例中，銷售人員遵循了保險(xiǎn)“三適當(dāng)”原則，充分了解張先生的家庭收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及現(xiàn)有的保險(xiǎn)保障等情況，建議張先生優(yōu)先配置了合適的重疾險(xiǎn)，為抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)提供了經(jīng)濟(jì)保障，保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

? 三、風(fēng)險(xiǎn)提示：

? 1．選擇正規(guī)渠道

? 保險(xiǎn)消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)通過正規(guī)銷售渠道購買，要認(rèn)清金融機(jī)構(gòu)和銷售人員的資質(zhì)，警惕虛假宣傳等陷阱，不要隨意點(diǎn)擊不明鏈接購買保險(xiǎn)。

? 2．重視風(fēng)險(xiǎn)測評

? 保險(xiǎn)消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)如實(shí)填寫自身的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、保障需求、健康狀況等內(nèi)容，結(jié)合測評結(jié)果合理選擇產(chǎn)品類型，確保保障與自身需求相匹配，避免因繳費(fèi)壓力或保障缺口影響家庭生活。

? 3．全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品

? 保險(xiǎn)消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)全面了解產(chǎn)品的保障范圍、保障期限，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期及退保損失等重要條款，不輕信口頭承諾。