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? 一、【案例簡介】

　　2018年4月，32歲的Z女士通過保險(xiǎn)公司銷售人員投保某分紅型年金保險(xiǎn)，銷售人員講解產(chǎn)品責(zé)任與條款后，Z女士完成投保。2025年10月，Z女士查詢保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，2024年、2025年的分紅金額與2019年至2023年的分紅差額顯著，對(duì)紅利的大幅起伏提出疑問。

　　保險(xiǎn)公司核查后明確，產(chǎn)品條款已清晰約定：在本合同有效期內(nèi)，我們?cè)诿恳粫?huì)計(jì)年度末對(duì)該會(huì)計(jì)年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定確定紅利分配方案。如果我們確定本合同有可分配紅利，我們將進(jìn)行紅利分配，并向您寄送相關(guān)分紅報(bào)告，告知您分紅的具體情況。且特別提示“保險(xiǎn)單的紅利水平是不保證的，在某些年度可能為零”，并據(jù)此向Z女士作出解釋。

　　二、【案例分析】

　　1. 分紅不確定性有明確條款依據(jù)：案例中產(chǎn)品條款已明確紅利分配與保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況掛鉤，且無保證承諾，這是分紅險(xiǎn)的核心特征。Z女士遇到的分紅起伏，本質(zhì)是市場(chǎng)利率波動(dòng)、投資收益變化等因素影響公司經(jīng)營盈余，進(jìn)而導(dǎo)致紅利調(diào)整，符合條款約定。

　　2. 歷史分紅不代表未來收益：2019-2023年的穩(wěn)定分紅是特定經(jīng)營周期的結(jié)果，不能作為后續(xù)分紅的承諾。分紅險(xiǎn)的盈余分配受多重外部因素影響，不存在“固定趨勢(shì)”，歷史表現(xiàn)無法預(yù)判未來收益。

　　3. 條款提示是關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)告知：保險(xiǎn)公司已在條款中明確紅利不確定的核心風(fēng)險(xiǎn)，銷售人員雖完成條款講解，但Z女士可能未重點(diǎn)關(guān)注該關(guān)鍵提示，導(dǎo)致對(duì)后續(xù)分紅波動(dòng)缺乏預(yù)期，反映出消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)條款的關(guān)注不足。

　　三、【風(fēng)險(xiǎn)提示】

　　光大永明人壽湖南分公司鄭重提醒廣大客戶：

　　1. 投保前聚焦條款核心表述：務(wù)必重點(diǎn)閱讀條款中“紅利分配”章節(jié)，確認(rèn)是否有“不保證”“不確定”等關(guān)鍵表述，明確分紅并非合同義務(wù)，避免因忽視條款而誤解收益。

　　2. 摒棄“分紅穩(wěn)增”固有認(rèn)知：不要將短期穩(wěn)定分紅等同于長期固定收益，分紅險(xiǎn)收益隨公司經(jīng)營、市場(chǎng)環(huán)境動(dòng)態(tài)變化，起伏是正?，F(xiàn)象，需理性看待收益波動(dòng)。

　　3. 優(yōu)先明確核心需求：若追求穩(wěn)定收益，需謹(jǐn)慎選擇分紅險(xiǎn)；若以保障為核心，可將分紅作為附加權(quán)益，切勿因追逐不確定分紅而犧牲核心保障或盲目投入資金。

　　4. 主動(dòng)核實(shí)分紅情況：定期查詢保單分紅報(bào)告，了解分紅計(jì)算邏輯與公司經(jīng)營披露信息，若對(duì)分紅有疑問及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，避免長期積累爭(zhēng)議。