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案例簡(jiǎn)介：

客戶張先生投保了某壽險(xiǎn)公司一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，含身故保障責(zé)任，保險(xiǎn)期間為終身，繳費(fèi)方式為分期繳納。投保初期，張先生一直按時(shí)繳費(fèi)，保單持續(xù)有效。后因個(gè)人事務(wù)繁忙，張先生忽略了繳費(fèi)提醒，超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，該保單效力中止。期間，保險(xiǎn)公司工作人員多次主動(dòng)聯(lián)系張先生，提醒其辦理保單復(fù)效，但忙碌的他再次錯(cuò)過(guò)了補(bǔ)救時(shí)機(jī)。天有不測(cè)風(fēng)云，就在保單中止期間，張先生因意外不幸身故。悲痛之余，受益人向保險(xiǎn)公司提交了身故保險(xiǎn)金理賠申請(qǐng)。經(jīng)核查，被保險(xiǎn)人身故時(shí)保單處于效力中止?fàn)顟B(tài)，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)范圍。依據(jù)保險(xiǎn)條款與法律規(guī)定，公司無(wú)法承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一份本可為家庭提供長(zhǎng)期守護(hù)的保障，因一次繳費(fèi)疏忽而徹底失效，令人惋惜。

法律依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

案例分析：

1.按時(shí)繳費(fèi)是維持保障的根本前提

長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同需投保人持續(xù)履行繳費(fèi)義務(wù)，若未按時(shí)繳費(fèi)且超出寬限期，保單保障將自動(dòng)中止，此期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。

2.寬限期是“緩沖帶”，并非“安全區(qū)”

長(zhǎng)期險(xiǎn)一般設(shè)有60日的寬限期，寬限期內(nèi)保障依然有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故仍可理賠（但會(huì)扣除欠繳保費(fèi)）。一旦寬限期屆滿仍未繳費(fèi)，合同效力即告中止。

3.信息未及時(shí)更新，易錯(cuò)過(guò)關(guān)鍵通知

手機(jī)號(hào)碼、聯(lián)系地址、繳費(fèi)銀行賬戶等信息發(fā)生變更后，若未及時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司官方渠道更新，可能導(dǎo)致繳費(fèi)提醒通知無(wú)法送達(dá)，這是造成保單失效的常見(jiàn)原因。

4.復(fù)效有條件，并非想恢復(fù)就能恢復(fù)

投保人可在二年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，但需重新完成健康告知；若被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生變化，投保人可能面臨保險(xiǎn)公司拒保、加費(fèi)或責(zé)任除外等情形；若超過(guò)二年未辦理復(fù)效，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并按合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

1.設(shè)置多重提醒：在手機(jī)日歷、備忘錄設(shè)置繳費(fèi)提醒。

2.及時(shí)更新信息：如聯(lián)系方式、繳費(fèi)賬戶等發(fā)生變更，請(qǐng)及時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司APP、微信公眾號(hào)、客服熱線或柜面辦理變更，確保信息暢通。

3.定期檢視保單：建議每年定期檢查名下所有保單的繳費(fèi)情況、效力狀態(tài)及受益人信息，如有疑問(wèn)及時(shí)聯(lián)系服務(wù)人員或保險(xiǎn)公司。

4.中止后盡快補(bǔ)救：若保單已效力中止，請(qǐng)務(wù)必在二年內(nèi)盡快申請(qǐng)復(fù)效，補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，通過(guò)健康審核，使保障早日恢復(fù)。