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【案例簡(jiǎn)介】

一位老年客戶前往保險(xiǎn)公司服務(wù)柜臺(tái)，申請(qǐng)終止已持有三年的重大疾病保險(xiǎn)組合。經(jīng)工作人員查詢，若此時(shí)退保，客戶將面臨數(shù)萬(wàn)元本金損失。進(jìn)一步溝通得知，該客戶通過(guò)同小區(qū)熟人推薦，了解到一款“首月僅需0.1元，大小疾病皆可報(bào)銷(xiāo)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，宣傳中的“限時(shí)福利”“全面覆蓋”等表述，讓她誤以為新產(chǎn)品比現(xiàn)有保單更劃算，因而堅(jiān)持退保轉(zhuǎn)換，并向工作人員展示了相關(guān)聊天記錄佐證。

保險(xiǎn)公司服務(wù)人員當(dāng)即進(jìn)行耐心解釋與勸阻，考慮到客戶仍有疑慮，建議其無(wú)需立即退保，可先與家人共同仔細(xì)研讀新產(chǎn)品的具體合同條款后再作決定，避免因一時(shí)沖動(dòng)造成難以挽回的損失。

【案例分析】

此案例中“首月0.1元”的保險(xiǎn)推廣，本質(zhì)是業(yè)內(nèi)常見(jiàn)的分期付費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)模式，以極低首期費(fèi)用吸引客戶投保，卻往往未充分告知關(guān)鍵信息，涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“不得欺騙投保人”的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，必須以清晰易懂的方式說(shuō)明核心內(nèi)容，不得隱瞞費(fèi)用、夸大保障或進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳。

這類(lèi)推廣通常刻意隱瞞三大關(guān)鍵信息：一是首月優(yōu)惠后，保費(fèi)將恢復(fù)常規(guī)定價(jià)，部分產(chǎn)品還會(huì)隨時(shí)間推移上調(diào)費(fèi)率，全年總保費(fèi)遠(yuǎn)高于首月感知價(jià)格；二是多數(shù)產(chǎn)品默認(rèn)開(kāi)啟自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能，未經(jīng)客戶明確確認(rèn)便持續(xù)扣費(fèi)，不少消費(fèi)者因誤點(diǎn)鏈接陷入“不知情投保”困境；三是所謂“全面覆蓋”多為宣傳噱頭，低價(jià)醫(yī)療險(xiǎn)往往設(shè)置1萬(wàn)元以上的絕對(duì)免賠額，常規(guī)醫(yī)療支出難以達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際保障范圍有限。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已多次發(fā)文規(guī)范此類(lèi)行為，明確禁止使用“保費(fèi)最低僅需×元”“每月×元起”等易引發(fā)誤解的表述，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司不得開(kāi)展低價(jià)無(wú)序的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。本例中保險(xiǎn)公司工作人員的及時(shí)介入，正是履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任的體現(xiàn)，成功避免客戶陷入“低價(jià)投保、長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)”的不利局面。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

1.審慎看待促銷(xiāo)宣傳：對(duì)“首月0.1元”“免費(fèi)體驗(yàn)”等推廣話術(shù)保持清醒認(rèn)知，此類(lèi)產(chǎn)品普遍采用“首期特惠、后續(xù)恢復(fù)原價(jià)”的銷(xiāo)售策略，部分還會(huì)默認(rèn)勾選自動(dòng)扣款協(xié)議。投保前務(wù)必核實(shí)三項(xiàng)關(guān)鍵信息：后續(xù)月度繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)調(diào)整機(jī)制、中途解約的損失條款，通過(guò)官方渠道確認(rèn)自動(dòng)續(xù)費(fèi)關(guān)閉路徑，防止非自愿持續(xù)扣費(fèi)。

2.仔細(xì)研讀合同條款：選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需重點(diǎn)關(guān)注四大核心條款：保險(xiǎn)責(zé)任范圍、除外責(zé)任清單、免賠額類(lèi)型（絕對(duì)/相對(duì)/年度/單次）、繳費(fèi)期限與費(fèi)率調(diào)整規(guī)則，切勿僅憑廣告語(yǔ)決策。尤其要注意，低價(jià)醫(yī)療險(xiǎn)常設(shè)置較高免賠額，很多理賠申請(qǐng)因未達(dá)門(mén)檻被拒，如單次住院花費(fèi)9800元可能因未超1萬(wàn)元年免賠額無(wú)法獲賠，所謂“全面保障”實(shí)際存在諸多限制。

3.利用正規(guī)咨詢途徑：若對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品存疑，應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)公司官方客服、線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等正規(guī)渠道核實(shí)信息，也可登錄國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)查詢產(chǎn)品備案與合規(guī)情況。切勿輕信熟人推薦、網(wǎng)絡(luò)彈窗廣告、短信引流鏈接等非官方渠道信息，此類(lèi)渠道常隱瞞關(guān)鍵條款，誘導(dǎo)消費(fèi)者誤投。

4.理性處理退保決定：退保前需全面權(quán)衡三重風(fēng)險(xiǎn)：一是超過(guò)猶豫期后退保，僅能按合同現(xiàn)金價(jià)值返還，可能損失大量已繳保費(fèi)；二是健康類(lèi)保險(xiǎn)退保后，若健康狀況發(fā)生變化，再次投?？赡苊媾R費(fèi)率上浮、特定疾病除外承?；蛑苯泳鼙?；三是重新投保需重新計(jì)算觀察期（部分產(chǎn)品退保后重投觀察期延長(zhǎng)至90天），期間發(fā)生保險(xiǎn)事故將無(wú)法理賠，且既往癥可能被排除在保障范圍外。

(廣西分公司運(yùn)營(yíng)/消保部)