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金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，遵循“三適當(dāng)”原則是保護(hù)自身權(quán)益的核心手段。它能幫助消費(fèi)者精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，避免選擇超出自身能力的產(chǎn)品，從源頭減少資金損失與權(quán)益糾紛。

【“三適當(dāng)”原則是什么？】

“三適當(dāng)”原則是金融行業(yè)的核心適配準(zhǔn)則，具體指金融產(chǎn)品適當(dāng)性、銷售渠道適當(dāng)性和目標(biāo)客戶適當(dāng)性，本質(zhì)是“將合適的產(chǎn)品，通過(guò)合適的渠道，提供給合適的消費(fèi)者”。

【“三適當(dāng)”原則具體內(nèi)容】

1.適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品：金融機(jī)構(gòu)需結(jié)合消費(fèi)者的需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦產(chǎn)品。例如，保險(xiǎn)公司不能向收入較低、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的消費(fèi)者，推薦保費(fèi)高昂、條款復(fù)雜的高端理財(cái)型保險(xiǎn)，而應(yīng)優(yōu)先匹配其基礎(chǔ)保障需求（如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）。適當(dāng)?shù)那溃航鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)基于產(chǎn)品特點(diǎn)和客戶群體特征選擇合適的銷售渠道，如保險(xiǎn)公司要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和相應(yīng)的客戶群體特征，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷售渠道進(jìn)行銷售。

2.適當(dāng)?shù)那溃航鹑跈C(jī)構(gòu)需根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)與客戶群體，選擇對(duì)應(yīng)的銷售渠道。例如，面向中老年群體的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，更適合通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面講解；而針對(duì)年輕群體的互聯(lián)網(wǎng)短期意外險(xiǎn)，則可通過(guò)官方APP、正規(guī)第三方平臺(tái)銷售。

3.適當(dāng)?shù)目蛻簦航鹑跈C(jī)構(gòu)需先深入了解市場(chǎng)與客戶，再匹配產(chǎn)品。例如，基金公司推出高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金前，需明確其目標(biāo)客戶是有一定投資經(jīng)驗(yàn)、能接受短期波動(dòng)的投資者，而非剛接觸理財(cái)、追求本金安全的新手。

【金融消費(fèi)者如何運(yùn)用“三適當(dāng)”保護(hù)自己？】

先“認(rèn)清自己”：明確自身真實(shí)需求（是“保障”還是“理財(cái)”），通過(guò)正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)了解自己的承受能力，不盲目跟風(fēng)購(gòu)買超出能力范圍的產(chǎn)品（如學(xué)生群體不建議投資高風(fēng)險(xiǎn)私募基金）。

再“看清產(chǎn)品與渠道”：購(gòu)買前逐字閱讀合同條款，重點(diǎn)關(guān)注費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)提示、到期兌付條件；通過(guò)金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、線下網(wǎng)點(diǎn)等官方正規(guī)渠道購(gòu)買，拒絕“私下推薦”“高息誘惑”的非正規(guī)渠道。

最后“主動(dòng)維權(quán)”：若發(fā)現(xiàn)銷售人員隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、虛假宣傳，或產(chǎn)品與自身需求嚴(yán)重不符，保留合同、聊天記錄等證據(jù)，通過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)投訴渠道（如12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線）維護(hù)權(quán)益。

(廣西分公司運(yùn)營(yíng)/消保部)