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【案例介紹】

客戶鄭先生于2020年5月投保某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)。2021年8月，因資金周轉(zhuǎn)需求，他向該公司申請了保單貸款。2022年5月，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)近半年向鄭先生發(fā)送的保單貸款還款短信均失敗，其保單因貸款未還即將效力中止。工作人員依據(jù)投保資料中的聯(lián)系地址找到鄭先生，溝通后得知他更換了手機(jī)號，未收到還款提醒而遺忘還款。最終在工作人員協(xié)助下，鄭先生變更了保單聯(lián)系電話并及時(shí)還款，避免了保險(xiǎn)合同效力中止。2024年1月，鄭先生確診惡性腫瘤，向保險(xiǎn)公司申請理賠并順利獲得賠付。

【案例分析】

保單貸款是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。投保人辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，必須詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款及保單貸款提示，按時(shí)償還貸款本息，否則一旦保單現(xiàn)金價(jià)值凈額為零，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止，此時(shí)保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

本案中，鄭先生因未及時(shí)變更聯(lián)系電話，錯(cuò)失保險(xiǎn)公司的還款短信提醒，未能按合同約定期限還款，險(xiǎn)些造成保險(xiǎn)合同效力中止。幸運(yùn)的是，保險(xiǎn)公司主動聯(lián)系客戶并上門服務(wù)，協(xié)助其更新聯(lián)系方式、完成還款，有效保障了鄭先生的合法權(quán)益。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

1.消費(fèi)者辦理保單貸款前，需仔細(xì)閱讀保單貸款相關(guān)協(xié)議，重點(diǎn)了解貸款期限、貸款金額、貸款利率、貸款逾期影響等關(guān)鍵信息，明確自身權(quán)利與義務(wù)，避免因信息遺漏影響保險(xiǎn)保障。

2.申請保單貸款后，要密切關(guān)注保險(xiǎn)公司發(fā)送的短信、電話通知，確保能及時(shí)接收還款提醒。若更換手機(jī)號碼、聯(lián)系地址等重要信息，需第一時(shí)間通過保險(xiǎn)公司官方渠道辦理變更，防止因聯(lián)系方式失效錯(cuò)過服務(wù)通知，進(jìn)而損害保單權(quán)益。

3.合理規(guī)劃資金使用，理性看待保單貸款功能。申請貸款后，需提前做好還款計(jì)劃，在貸款到期前足額償還本息，避免因資金周轉(zhuǎn)不當(dāng)導(dǎo)致貸款逾期，引發(fā)保險(xiǎn)合同效力中止等風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)自身保險(xiǎn)保障的連續(xù)性。

(廣西分公司運(yùn)營/消保部)